人工智能時代，只靠大數(shù)據(jù)，就能抓住客群嗎？
2017-05-10 10:05:54 來源：南方企業(yè)新聞網(wǎng) 熱度:
基于大數(shù)據(jù)風(fēng)控等人工智能技術(shù)在普惠金融領(lǐng)域嶄露頭角，讓“人人享有貸款權(quán)”的理想照進現(xiàn)實。不過，大數(shù)據(jù)真的那么萬能嗎?僅依靠大數(shù)據(jù)分析就足以精準(zhǔn)地抓住客群，并為他們提供優(yōu)質(zhì)的信貸服務(wù)了嗎?
文理結(jié)合，抓住客群需要大數(shù)據(jù)，也需要社會學(xué)變量分析
近日，專欄作家、資深傳媒人、趨勢營銷學(xué)者閆肖鋒表示，大數(shù)據(jù)并不解決因果問題，由于普惠金融具有很強的社會性，抓住客群也需要社會學(xué)變量分析。
閆肖鋒稱，過去劃分人群，一般是根據(jù)傳統(tǒng)的人口統(tǒng)計學(xué)指標(biāo)，比如年齡、收入、職業(yè)、教育程度等。但是在移動互聯(lián)網(wǎng)時代，刻畫人群成為非常大的挑戰(zhàn)，地緣、世代、階層等都是需要考慮的因素，要在大數(shù)據(jù)幫助下劃出九宮格，區(qū)分不同的社群。
“互聯(lián)網(wǎng)只是現(xiàn)實社會的延伸，大數(shù)據(jù)背后是社會大趨勢，抓住客群一定要研究洞察趨勢。” 閆肖鋒認(rèn)為，要把大數(shù)據(jù)和社會學(xué)結(jié)合起來，才能夠把人群刻畫完整，同時找到這些人群的訴求點、價值觀等，向他們輸送理念和服務(wù)，人群細(xì)分營銷是未來的趨勢。
在大數(shù)據(jù)和社會學(xué)的結(jié)合上，已經(jīng)有一些成功的實用案例。比如堪稱2016年最大的黑天鵝事件——特朗普在美國總統(tǒng)競選中的獲勝，背后的功臣就是一家名為Cambridge Analytica的大數(shù)據(jù)技術(shù)團隊。這個團隊按照開放性、盡責(zé)性、外向性、隨和性和情緒穩(wěn)定性五大變量劃分出32種人格，每種人格都有不同的社會價值取向、不同的風(fēng)險承擔(dān)能力、不同的政治價值觀。通過有意識地觸及并向其中一些人推送競選信息，讓他們在不知不覺中認(rèn)同特朗普。最終，這些關(guān)鍵的少數(shù)人打破了原先的平衡，“改變”了大選結(jié)果。
事實上，普惠金融領(lǐng)域的實踐者們早已關(guān)注到了這一趨勢變化。作為在行業(yè)內(nèi)已有10余年經(jīng)驗的領(lǐng)跑者，平安普惠借助大數(shù)據(jù)技術(shù)，在用戶授權(quán)的情況下，通過采集他們在電商平臺和社交平臺上的各種行為數(shù)據(jù)，為用戶進行更立體的風(fēng)險畫像，對其信貸行為做出更精準(zhǔn)的預(yù)判。更重要的是這些數(shù)據(jù)都是在客戶授權(quán)的情況下，從第三方平臺采集，規(guī)避了人為造假的風(fēng)險。這樣的風(fēng)控模型不僅能夠幫助企業(yè)實現(xiàn)更嚴(yán)密的風(fēng)險管理體系，也讓簡單便捷，隨時隨地的貸款體驗成為可能。目前，平安普惠已經(jīng)可以實現(xiàn)從申請、審批到放款的全線上流程。
閆肖鋒認(rèn)為，現(xiàn)在汲取大數(shù)據(jù)的渠道足夠多，但是如何用社會學(xué)變量從海量數(shù)據(jù)中過濾出有價值的信息，從而精確地定位人群，并且預(yù)測行為，這是需要突破的。
大數(shù)據(jù)，并非萬能?
“大數(shù)據(jù)分析可能也會出現(xiàn)啼笑皆非的錯誤結(jié)論。”閆肖鋒表示，有時候“小數(shù)據(jù)”比大數(shù)據(jù)更重要。所謂小數(shù)據(jù)，是指一個人在關(guān)鍵時候表現(xiàn)出來的一些行為特征，而這些特征能折射其真實的訴求和意圖。
以貸款審批流程為例，“貸款審批員看不到申請人，覺得不放心。有時候用大數(shù)據(jù)評估半天，都不如面對面說幾句話判斷得準(zhǔn)。人心也是數(shù)據(jù)，而且是對大數(shù)據(jù)非?？煽康淖糇C。正如著名營銷專家馬丁·林斯特龍所言，大數(shù)據(jù)說的是關(guān)聯(lián)，而小數(shù)據(jù)說的是因果，是“看似微不足道、實則代表關(guān)鍵見解的發(fā)現(xiàn)”。
在深挖大數(shù)據(jù)價值的同時，平安普惠對“小數(shù)據(jù)”的探索也從未止步。為了甄別貸款申請過程中所潛伏的欺詐風(fēng)險，平安普惠將“微表情技術(shù)”應(yīng)用于其純線上貸款產(chǎn)品——“氧氣貸”的遠(yuǎn)程面談環(huán)節(jié)。這項技術(shù)通過觀察申請人在面談時發(fā)生的細(xì)微表情變化，形成參數(shù)，錄入測算模型，分析客戶的情緒和對話真實度，從而有效識別客戶欺詐行為。
從引入人臉識別技術(shù)，到時空地圖、納米評分卡、心理測量、微表情等金融科技的應(yīng)用，平安普惠的“黑科技”進階之路走得穩(wěn)扎穩(wěn)打，給傳統(tǒng)的貸款申請和審批流程帶來巨大變革
“大數(shù)據(jù)”和“小數(shù)據(jù)”并用，在海量數(shù)據(jù)里甄別有效信息，洞察數(shù)據(jù)背后的邏輯。采取相應(yīng)風(fēng)控手段是對客戶和企業(yè)雙方都負(fù)責(zé)的一種體現(xiàn)。對于客戶，匹配還款能力的授信額度才能避免征信受損，真正給客戶帶來金融的便利。而對于企業(yè)，風(fēng)控是這個行業(yè)賴以生存的根本，只有把控好信貸損失率，才能保證企業(yè)持續(xù)發(fā)展，構(gòu)建更好的信用環(huán)境。這樣，才有企業(yè)和公眾的雙贏。
據(jù)平安集團2016年年報顯示，平安普惠2016年度新增貸款量達到1729億元，同比增長高達257.7%;自開展業(yè)務(wù)以來，累計借款人總數(shù)達到377萬，累計貸款量達2720億元。
“我覺得大數(shù)據(jù)和小數(shù)據(jù)兩者結(jié)合，是一個理想的狀態(tài)。這也是多數(shù)企業(yè)現(xiàn)在正在尋找的狀態(tài)。”閆肖鋒表示。
責(zé)任編輯：黃焱林
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