在近期的一次活動中，《陸家嘴》雜志聯(lián)系到百度金融戰(zhàn)略合作部總經(jīng)理朱白帆、菜鳥供應(yīng)鏈金融總經(jīng)理趙威、京東金融副總裁曹鵬。請他們分別從各自公司的角度，講述如何利用AI技術(shù)實(shí)現(xiàn)普惠金融理想，構(gòu)建未來的金融業(yè)務(wù)。
在百度金融朱白帆看來，金融機(jī)構(gòu)在做普惠金融時，經(jīng)常有一些無奈，主要是在大數(shù)據(jù)和算法的問題上，缺乏觸達(dá)客戶的途徑，缺乏對用戶需要的辨識，這正是互聯(lián)網(wǎng)金融，包括百度正在探索的地方。未來，百度將會繼續(xù)加強(qiáng)和金融機(jī)構(gòu)合作，以AI技術(shù)作為合作的切入點(diǎn)，布局實(shí)踐普惠金融。
菜鳥供應(yīng)鏈金融總經(jīng)理趙威介紹，菜鳥供應(yīng)鏈金融定位于服務(wù)中小微企業(yè)，幫助中小微企業(yè)獲得信用，提升運(yùn)營能力。目前，菜鳥供應(yīng)鏈金融在貸前、貸中、貸后和資產(chǎn)管理方面，已經(jīng)應(yīng)用了很多的人工智能技術(shù)。具體包括貸款審核數(shù)據(jù)維度，評分和建模；貸中復(fù)查，復(fù)雜網(wǎng)絡(luò)管理；貸后監(jiān)控，逾期管理，都已經(jīng)和金融機(jī)構(gòu)合作嘗試AI技術(shù)的落地應(yīng)用。
京東金融副總裁曹鵬認(rèn)為，人工智能有利于金融服務(wù)的數(shù)字化升級。在他看來，歷史悠久的金融行業(yè)發(fā)展已非常成熟，但是之前大量工作是基于經(jīng)驗的，是基于人的能力。在實(shí)踐過程中，京東金融發(fā)現(xiàn)整個金融行業(yè)下一步的發(fā)展將會更加依賴于數(shù)據(jù)和智能，因為這類技術(shù)可以把原來基于人的能力所不能復(fù)制、不能大規(guī)模推廣的業(yè)務(wù)快速復(fù)制、推廣，快速在非常海量、眾多的場景當(dāng)中進(jìn)行實(shí)踐。
百度金融：AI實(shí)踐普惠金融
“互聯(lián)網(wǎng)金融本身，是以用戶規(guī)模為標(biāo)準(zhǔn)的——得用戶者得天下。”百度金融戰(zhàn)略合作部總經(jīng)理朱白帆認(rèn)為。
他解釋說，因為在過去幾年中，中國的智能終端發(fā)生了很大的變化。智能手機(jī)一夜之間普及了所有人，用戶和數(shù)據(jù)都跨越到很大的量級，企業(yè)都把用戶規(guī)模作為重要的衡量指標(biāo)。
“有多少用戶愿意為服務(wù)付費(fèi)？他愿不愿意消費(fèi)你的產(chǎn)品？”朱白帆認(rèn)為，“如果需要觸達(dá)你的用戶，第一件事就是讓用戶體驗極致化，讓原本復(fù)雜的操作變得簡單，這個過程其實(shí)是質(zhì)的變化；而這個質(zhì)的變化，可以通過AI帶給金融科技的變化來實(shí)現(xiàn)。”
“AI Fintech 的時代，給金融帶來了很多的變化。”他用智能獲客舉例說明，百度可以觸達(dá)到想要的客戶，而需要金融服務(wù)的人就可以獲得需要的金融產(chǎn)品。這是一個帶著風(fēng)控和智能選擇的過程。
朱白帆介紹，百度有近8億臺機(jī)器的特征，通過分析搜索特征，移動情況，獲得風(fēng)險數(shù)據(jù)，可判斷用戶地理位置、WiFi環(huán)境等條件下的欺詐行為概率，做好風(fēng)控的基礎(chǔ)。
在數(shù)據(jù)處理能力方面，百度已有萬億級的網(wǎng)頁數(shù)據(jù)，有每天60億次搜索數(shù)據(jù)，120億次百度地圖的定位數(shù)據(jù)。通過AI能力和算法，百度把大數(shù)據(jù)更加細(xì)化地做深度學(xué)習(xí)、小樣本分析，進(jìn)而歸類到金融上，獲得關(guān)鍵的金融信息特征。
百度金融也基于此做了普惠金融的實(shí)踐。百度推出了針對大專學(xué)歷以下人士的職業(yè)培訓(xùn)，區(qū)別于大學(xué)的學(xué)歷學(xué)位教育，通過技術(shù)培訓(xùn)給他們創(chuàng)造新的工作和生活。在此類業(yè)務(wù)授信前，會參考關(guān)聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的信用數(shù)據(jù)，判斷用戶是否具備獲得教育的授信額度，通過大數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)潛在的風(fēng)險。
百度也與嘉實(shí)基金合作，通過百度的輿情來做基金的分析，用互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)做基金的選擇。“因為智能投顧的AI選擇要排除情緒干擾，而數(shù)據(jù)可以看到互聯(lián)網(wǎng)的情緒發(fā)展方向。幫助我們?nèi)デ榫w化，同時考慮到市場的情緒。”
“我們和金融機(jī)構(gòu)合作，把金融業(yè)務(wù)交給專業(yè)的金融機(jī)構(gòu)來做，通過AI技術(shù)找到合作的切入點(diǎn)。人工智能有無限的想象空間，要找到合適的點(diǎn)切入。”他說道。
菜鳥供應(yīng)鏈金融：金融科技實(shí)踐
阿里巴巴的戰(zhàn)略目前主要分為電商、金融、物流，主要由天貓?zhí)詫?、螞蟻金服、菜鳥物流代表。菜鳥物流創(chuàng)辦于2013年5月，隨著電商的發(fā)展給物流帶來巨大的變化，阿里巴巴也加大了建設(shè)物流網(wǎng)絡(luò)的投入。
那么，菜鳥物流的金融事業(yè)部，與螞蟻金服有什么區(qū)別？
菜鳥供應(yīng)鏈金融總經(jīng)理趙威介紹道：“螞蟻金服是菜鳥物流的重要合作伙伴，部門業(yè)務(wù)是相關(guān)的。在新零售的線上和線下銷售中，可以提供一體化的商業(yè)場景；菜鳥提供跨境電商的全球化數(shù)據(jù)，幫助中國的中小企業(yè)銷售到國外市場，也引進(jìn)國外的產(chǎn)品銷售到國內(nèi)，這是一個高速增長的行業(yè)。”
而菜鳥供應(yīng)鏈金融與螞蟻金服的區(qū)別，在于菜鳥網(wǎng)絡(luò)有龐大的物流生態(tài)，菜鳥物流有很多智能化的物流倉，可以用于智慧物流的建設(shè)。
“菜鳥物流要建設(shè)的物流的商業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施，讓更多金融機(jī)構(gòu)有能力服務(wù)這些參與者。我們要讓物流更好地服務(wù)金融生態(tài)，包括物流、倉配、快遞、儲運(yùn)、干線等的供應(yīng)鏈生態(tài)。”
趙威用互聯(lián)網(wǎng)融資舉例說明：“比如你是美的電器的天貓?zhí)詫氋u家，以往你需要美的電器的品牌商擔(dān)保。而現(xiàn)在只要你在菜鳥倉庫，七到八成由我來付給品牌商，不需要占用你大量的資金成本。”
他也談到菜鳥供應(yīng)鏈金融與其他產(chǎn)品的區(qū)別：“菜鳥的額度比較高，因為對供應(yīng)鏈認(rèn)知熟悉，最高有過一個億的授信；資金成本比較低，客戶成本相對減少了額外收費(fèi)；三千萬以下的授信由系統(tǒng)完成，阿里的數(shù)據(jù)能力提高效率。”
在風(fēng)險管理方面，人工智能也會用于賬戶安全的評估。例如2017年雙十一的時候，菜鳥會根據(jù)上年的增長率提高相應(yīng)的額度，在控制風(fēng)險的前提下，幫助企業(yè)完成更高的銷售目標(biāo)。菜鳥物流也將應(yīng)用AI技術(shù)，幫助服務(wù)更多的小微企業(yè)。
京東金融：構(gòu)建無界金融
在過去幾年中，京東金融為什么會有那么高速的增長？京東金融副總裁曹鵬指出，高速增長的原因主要有三個——場景、數(shù)據(jù)和技術(shù)。
“在場景方面，我們有很多線上到線下、城市到農(nóng)村、供應(yīng)鏈到金融的場景，有足夠多的場景讓更多的創(chuàng)新落地；在數(shù)據(jù)方面，京東商城有大量用戶的交易數(shù)據(jù)；在技術(shù)方面，京東也建立了技術(shù)的系統(tǒng)。”他說道。
曹鵬認(rèn)為接下來京東金融的發(fā)展，主要圍繞著數(shù)字化的趨勢。很多金融產(chǎn)品以往都是基于經(jīng)驗的，而京東的語言和技術(shù)能力可以對于金融體系提出創(chuàng)新的架構(gòu)。
“京東有一個大的用戶池，在每個用戶身上尋找標(biāo)簽，把這些標(biāo)簽和用戶的價值分層。這樣做營銷策劃會更加精準(zhǔn)，給用戶推送他感興趣的產(chǎn)品。這樣不僅能帶來銷售轉(zhuǎn)化率的提升，客戶的成本也達(dá)到了大幅的下降。”曹鵬介紹說。
在風(fēng)控的金融模型方面，他舉了一個京東的實(shí)際案例。在移動設(shè)備的使用中，拿手機(jī)的角度、點(diǎn)擊屏幕的習(xí)慣、瀏覽頁面的時間，都會計入到模型中，用于判斷是否本人使用。如果是本人操作那么會獲得授信，如果是別人在使用，風(fēng)險控制模型會判斷交易是存在風(fēng)險的。這是個典型的風(fēng)險控制技術(shù)。
他說道，風(fēng)險控制領(lǐng)域的突破，都是基于對于數(shù)據(jù)的理解，對于AI技術(shù)的理解，為金融體系創(chuàng)造的價值。而AI的發(fā)展能給金融領(lǐng)域的，是基于人的能力所不能復(fù)制的，通過AI快速復(fù)制的，在海量的場景里進(jìn)行實(shí)踐的服務(wù)。
“金融服務(wù)的下一步發(fā)展趨勢主要在兩個方面，第一方面，線上和線下會越來越打通和融合。”他表示，此前京東和工商銀行開展合作，把原來銀行的線下場景和服務(wù)遷移到線上，他以工商銀行合作的智慧門店為例，“互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)在線上對于流量、運(yùn)營、客戶的理解，向線下遷移對于客流的分析，對于人的表情判斷客戶的滿意度。”
另一個智能場景服務(wù)的例子是京東金融的“數(shù)字農(nóng)貸”。傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)金融行業(yè)，有一句話叫“家財萬貫，帶毛的不算”。指的是畜牧業(yè)中帶毛的東西，無論是雞也好，牛也好，價值很難被量化，很容易因為天災(zāi)或者是瘟疫出現(xiàn)問題。同時，這些資產(chǎn)又很難被抵押，很容易被轉(zhuǎn)移。
為了解決這一問題，京東金融利用圖像識別技術(shù)，做出了“豬臉識別”項目。當(dāng)借款人把豬牽過來作為貸款的抵押品，AI可以識別出這頭豬是否已經(jīng)申請過貸款。另外，京東還在客戶的養(yǎng)殖場中布置了低成本的攝像頭，24小時監(jiān)控場景內(nèi)的牲畜，不間斷去盤點(diǎn)牲畜的數(shù)字，如果發(fā)生數(shù)量變化，就會第一時間報警。
“把原本難以實(shí)現(xiàn)的金融服務(wù)，變成可以實(shí)現(xiàn)。用科技聯(lián)結(jié)金融機(jī)構(gòu)，共創(chuàng)未來的無界金融。”曹鵬說道。
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