在人工智能技術(shù)發(fā)展的大潮中，既有創(chuàng)業(yè)公司的力量，也有互聯(lián)網(wǎng)巨頭的力量。百度、菜鳥(niǎo)、京東等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，或者擁有數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，或者擁有金融場(chǎng)景，都極利于結(jié)合技術(shù)與服務(wù)，發(fā)展新一代的AI Fintech 技術(shù)。

在近期的一次活動(dòng)中，《陸家嘴》雜志聯(lián)系到百度金融戰(zhàn)略合作部總經(jīng)理朱白帆、菜鳥(niǎo)供應(yīng)鏈金融總經(jīng)理趙威、京東金融副總裁曹鵬。請(qǐng)他們分別從各自公司的角度，講述如何利用AI技術(shù)實(shí)現(xiàn)普惠金融理想，構(gòu)建未來(lái)的金融業(yè)務(wù)。

在百度金融朱白帆看來(lái)，金融機(jī)構(gòu)在做普惠金融時(shí)，經(jīng)常有一些無(wú)奈，主要是在大數(shù)據(jù)和算法的問(wèn)題上，缺乏觸達(dá)客戶(hù)的途徑，缺乏對(duì)用戶(hù)需要的辨識(shí)，這正是互聯(lián)網(wǎng)金融，包括百度正在探索的地方。未來(lái)，百度將會(huì)繼續(xù)加強(qiáng)和金融機(jī)構(gòu)合作，以AI技術(shù)作為合作的切入點(diǎn)，布局實(shí)踐普惠金融。

菜鳥(niǎo)供應(yīng)鏈金融總經(jīng)理趙威介紹，菜鳥(niǎo)供應(yīng)鏈金融定位于服務(wù)中小微企業(yè)，幫助中小微企業(yè)獲得信用，提升運(yùn)營(yíng)能力。目前，菜鳥(niǎo)供應(yīng)鏈金融在貸前、貸中、貸后和資產(chǎn)管理方面，已經(jīng)應(yīng)用了很多的人工智能技術(shù)。具體包括貸款審核數(shù)據(jù)維度，評(píng)分和建模；貸中復(fù)查，復(fù)雜網(wǎng)絡(luò)管理；貸后監(jiān)控，逾期管理，都已經(jīng)和金融機(jī)構(gòu)合作嘗試AI技術(shù)的落地應(yīng)用。

京東金融副總裁曹鵬認(rèn)為，人工智能有利于金融服務(wù)的數(shù)字化升級(jí)。在他看來(lái)，歷史悠久的金融行業(yè)發(fā)展已非常成熟，但是之前大量工作是基于經(jīng)驗(yàn)的，是基于人的能力。在實(shí)踐過(guò)程中，京東金融發(fā)現(xiàn)整個(gè)金融行業(yè)下一步的發(fā)展將會(huì)更加依賴(lài)于數(shù)據(jù)和智能，因?yàn)檫@類(lèi)技術(shù)可以把原來(lái)基于人的能力所不能復(fù)制、不能大規(guī)模推廣的業(yè)務(wù)快速?gòu)?fù)制、推廣，快速在非常海量、眾多的場(chǎng)景當(dāng)中進(jìn)行實(shí)踐。

百度金融：AI實(shí)踐普惠金融

“互聯(lián)網(wǎng)金融本身，是以用戶(hù)規(guī)模為標(biāo)準(zhǔn)的——得用戶(hù)者得天下。”百度金融戰(zhàn)略合作部總經(jīng)理朱白帆認(rèn)為。

他解釋說(shuō)，因?yàn)樵谶^(guò)去幾年中，中國(guó)的智能終端發(fā)生了很大的變化。智能手機(jī)一夜之間普及了所有人，用戶(hù)和數(shù)據(jù)都跨越到很大的量級(jí)，企業(yè)都把用戶(hù)規(guī)模作為重要的衡量指標(biāo)。

“有多少用戶(hù)愿意為服務(wù)付費(fèi)？他愿不愿意消費(fèi)你的產(chǎn)品？”朱白帆認(rèn)為，“如果需要觸達(dá)你的用戶(hù)，第一件事就是讓用戶(hù)體驗(yàn)極致化，讓原本復(fù)雜的操作變得簡(jiǎn)單，這個(gè)過(guò)程其實(shí)是質(zhì)的變化；而這個(gè)質(zhì)的變化，可以通過(guò)AI帶給金融科技的變化來(lái)實(shí)現(xiàn)。”

“AI Fintech 的時(shí)代，給金融帶來(lái)了很多的變化。”他用智能獲客舉例說(shuō)明，百度可以觸達(dá)到想要的客戶(hù)，而需要金融服務(wù)的人就可以獲得需要的金融產(chǎn)品。這是一個(gè)帶著風(fēng)控和智能選擇的過(guò)程。

朱白帆介紹，百度有近8億臺(tái)機(jī)器的特征，通過(guò)分析搜索特征，移動(dòng)情況，獲得風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)，可判斷用戶(hù)地理位置、WiFi環(huán)境等條件下的欺詐行為概率，做好風(fēng)控的基礎(chǔ)。

在數(shù)據(jù)處理能力方面，百度已有萬(wàn)億級(jí)的網(wǎng)頁(yè)數(shù)據(jù)，有每天60億次搜索數(shù)據(jù)，120億次百度地圖的定位數(shù)據(jù)。通過(guò)AI能力和算法，百度把大數(shù)據(jù)更加細(xì)化地做深度學(xué)習(xí)、小樣本分析，進(jìn)而歸類(lèi)到金融上，獲得關(guān)鍵的金融信息特征。

百度金融也基于此做了普惠金融的實(shí)踐。百度推出了針對(duì)大專(zhuān)學(xué)歷以下人士的職業(yè)培訓(xùn)，區(qū)別于大學(xué)的學(xué)歷學(xué)位教育，通過(guò)技術(shù)培訓(xùn)給他們創(chuàng)造新的工作和生活。在此類(lèi)業(yè)務(wù)授信前，會(huì)參考關(guān)聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的信用數(shù)據(jù)，判斷用戶(hù)是否具備獲得教育的授信額度，通過(guò)大數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)潛在的風(fēng)險(xiǎn)。

百度也與嘉實(shí)基金合作，通過(guò)百度的輿情來(lái)做基金的分析，用互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)做基金的選擇。“因?yàn)橹悄芡额櫟腁I選擇要排除情緒干擾，而數(shù)據(jù)可以看到互聯(lián)網(wǎng)的情緒發(fā)展方向。幫助我們?nèi)デ榫w化，同時(shí)考慮到市場(chǎng)的情緒。”

“我們和金融機(jī)構(gòu)合作，把金融業(yè)務(wù)交給專(zhuān)業(yè)的金融機(jī)構(gòu)來(lái)做，通過(guò)AI技術(shù)找到合作的切入點(diǎn)。人工智能有無(wú)限的想象空間，要找到合適的點(diǎn)切入。”他說(shuō)道。

菜鳥(niǎo)供應(yīng)鏈金融：金融科技實(shí)踐

阿里巴巴的戰(zhàn)略目前主要分為電商、金融、物流，主要由天貓?zhí)詫?、螞蟻金服、菜鳥(niǎo)物流代表。菜鳥(niǎo)物流創(chuàng)辦于2013年5月，隨著電商的發(fā)展給物流帶來(lái)巨大的變化，阿里巴巴也加大了建設(shè)物流網(wǎng)絡(luò)的投入。

那么，菜鳥(niǎo)物流的金融事業(yè)部，與螞蟻金服有什么區(qū)別？

菜鳥(niǎo)供應(yīng)鏈金融總經(jīng)理趙威介紹道：“螞蟻金服是菜鳥(niǎo)物流的重要合作伙伴，部門(mén)業(yè)務(wù)是相關(guān)的。在新零售的線上和線下銷(xiāo)售中，可以提供一體化的商業(yè)場(chǎng)景；菜鳥(niǎo)提供跨境電商的全球化數(shù)據(jù)，幫助中國(guó)的中小企業(yè)銷(xiāo)售到國(guó)外市場(chǎng)，也引進(jìn)國(guó)外的產(chǎn)品銷(xiāo)售到國(guó)內(nèi)，這是一個(gè)高速增長(zhǎng)的行業(yè)。”

而菜鳥(niǎo)供應(yīng)鏈金融與螞蟻金服的區(qū)別，在于菜鳥(niǎo)網(wǎng)絡(luò)有龐大的物流生態(tài)，菜鳥(niǎo)物流有很多智能化的物流倉(cāng)，可以用于智慧物流的建設(shè)。

“菜鳥(niǎo)物流要建設(shè)的物流的商業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施，讓更多金融機(jī)構(gòu)有能力服務(wù)這些參與者。我們要讓物流更好地服務(wù)金融生態(tài)，包括物流、倉(cāng)配、快遞、儲(chǔ)運(yùn)、干線等的供應(yīng)鏈生態(tài)。”

趙威用互聯(lián)網(wǎng)融資舉例說(shuō)明：“比如你是美的電器的天貓?zhí)詫氋u(mài)家，以往你需要美的電器的品牌商擔(dān)保。而現(xiàn)在只要你在菜鳥(niǎo)倉(cāng)庫(kù)，七到八成由我來(lái)付給品牌商，不需要占用你大量的資金成本。”

他也談到菜鳥(niǎo)供應(yīng)鏈金融與其他產(chǎn)品的區(qū)別：“菜鳥(niǎo)的額度比較高，因?yàn)閷?duì)供應(yīng)鏈認(rèn)知熟悉，最高有過(guò)一個(gè)億的授信；資金成本比較低，客戶(hù)成本相對(duì)減少了額外收費(fèi)；三千萬(wàn)以下的授信由系統(tǒng)完成，阿里的數(shù)據(jù)能力提高效率。”

在風(fēng)險(xiǎn)管理方面，人工智能也會(huì)用于賬戶(hù)安全的評(píng)估。例如2017年雙十一的時(shí)候，菜鳥(niǎo)會(huì)根據(jù)上年的增長(zhǎng)率提高相應(yīng)的額度，在控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，幫助企業(yè)完成更高的銷(xiāo)售目標(biāo)。菜鳥(niǎo)物流也將應(yīng)用AI技術(shù)，幫助服務(wù)更多的小微企業(yè)。

京東金融：構(gòu)建無(wú)界金融

在過(guò)去幾年中，京東金融為什么會(huì)有那么高速的增長(zhǎng)？京東金融副總裁曹鵬指出，高速增長(zhǎng)的原因主要有三個(gè)——場(chǎng)景、數(shù)據(jù)和技術(shù)。

“在場(chǎng)景方面，我們有很多線上到線下、城市到農(nóng)村、供應(yīng)鏈到金融的場(chǎng)景，有足夠多的場(chǎng)景讓更多的創(chuàng)新落地；在數(shù)據(jù)方面，京東商城有大量用戶(hù)的交易數(shù)據(jù)；在技術(shù)方面，京東也建立了技術(shù)的系統(tǒng)。”他說(shuō)道。

曹鵬認(rèn)為接下來(lái)京東金融的發(fā)展，主要圍繞著數(shù)字化的趨勢(shì)。很多金融產(chǎn)品以往都是基于經(jīng)驗(yàn)的，而京東的語(yǔ)言和技術(shù)能力可以對(duì)于金融體系提出創(chuàng)新的架構(gòu)。

“京東有一個(gè)大的用戶(hù)池，在每個(gè)用戶(hù)身上尋找標(biāo)簽，把這些標(biāo)簽和用戶(hù)的價(jià)值分層。這樣做營(yíng)銷(xiāo)策劃會(huì)更加精準(zhǔn)，給用戶(hù)推送他感興趣的產(chǎn)品。這樣不僅能帶來(lái)銷(xiāo)售轉(zhuǎn)化率的提升，客戶(hù)的成本也達(dá)到了大幅的下降。”曹鵬介紹說(shuō)。

在風(fēng)控的金融模型方面，他舉了一個(gè)京東的實(shí)際案例。在移動(dòng)設(shè)備的使用中，拿手機(jī)的角度、點(diǎn)擊屏幕的習(xí)慣、瀏覽頁(yè)面的時(shí)間，都會(huì)計(jì)入到模型中，用于判斷是否本人使用。如果是本人操作那么會(huì)獲得授信，如果是別人在使用，風(fēng)險(xiǎn)控制模型會(huì)判斷交易是存在風(fēng)險(xiǎn)的。這是個(gè)典型的風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)。

他說(shuō)道，風(fēng)險(xiǎn)控制領(lǐng)域的突破，都是基于對(duì)于數(shù)據(jù)的理解，對(duì)于AI技術(shù)的理解，為金融體系創(chuàng)造的價(jià)值。而AI的發(fā)展能給金融領(lǐng)域的，是基于人的能力所不能復(fù)制的，通過(guò)AI快速?gòu)?fù)制的，在海量的場(chǎng)景里進(jìn)行實(shí)踐的服務(wù)。

“金融服務(wù)的下一步發(fā)展趨勢(shì)主要在兩個(gè)方面，第一方面，線上和線下會(huì)越來(lái)越打通和融合。”他表示，此前京東和工商銀行開(kāi)展合作，把原來(lái)銀行的線下場(chǎng)景和服務(wù)遷移到線上，他以工商銀行合作的智慧門(mén)店為例，“互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)在線上對(duì)于流量、運(yùn)營(yíng)、客戶(hù)的理解，向線下遷移對(duì)于客流的分析，對(duì)于人的表情判斷客戶(hù)的滿意度。”

另一個(gè)智能場(chǎng)景服務(wù)的例子是京東金融的“數(shù)字農(nóng)貸”。傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)金融行業(yè)，有一句話叫“家財(cái)萬(wàn)貫，帶毛的不算”。指的是畜牧業(yè)中帶毛的東西，無(wú)論是雞也好，牛也好，價(jià)值很難被量化，很容易因?yàn)樘鞛?zāi)或者是瘟疫出現(xiàn)問(wèn)題。同時(shí)，這些資產(chǎn)又很難被抵押，很容易被轉(zhuǎn)移。

為了解決這一問(wèn)題，京東金融利用圖像識(shí)別技術(shù)，做出了“豬臉識(shí)別”項(xiàng)目。當(dāng)借款人把豬牽過(guò)來(lái)作為貸款的抵押品，AI可以識(shí)別出這頭豬是否已經(jīng)申請(qǐng)過(guò)貸款。另外，京東還在客戶(hù)的養(yǎng)殖場(chǎng)中布置了低成本的攝像頭，24小時(shí)監(jiān)控場(chǎng)景內(nèi)的牲畜，不間斷去盤(pán)點(diǎn)牲畜的數(shù)字，如果發(fā)生數(shù)量變化，就會(huì)第一時(shí)間報(bào)警。

“把原本難以實(shí)現(xiàn)的金融服務(wù)，變成可以實(shí)現(xiàn)。用科技聯(lián)結(jié)金融機(jī)構(gòu)，共創(chuàng)未來(lái)的無(wú)界金融。”曹鵬說(shuō)道。