Money20/20中國大會(huì)上，51信用卡CTO郭威以從業(yè)者的角度，分享了他的經(jīng)驗(yàn)。“目前金融科技行業(yè)主要有兩種做法，第一是純粹以To B形式向銀行輸出科技能力;另一類則是以BAT為代表，通過To C端積累的經(jīng)驗(yàn)幫助銀行等金融機(jī)構(gòu)，在To C業(yè)務(wù)方面進(jìn)行轉(zhuǎn)型或賦能。”

從營銷獲客到全鏈路服務(wù)
 

眾所周知，自監(jiān)管明確“金融業(yè)務(wù)必須持牌經(jīng)營”后，市場也逐漸出現(xiàn)“讓金融的歸金融、科技的歸科技”的聲音。各類新金融機(jī)構(gòu)不斷加強(qiáng)與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)合作，其中也不乏BATJ等大型流量互聯(lián)網(wǎng)巨頭。
 

金融的本質(zhì)是把握風(fēng)險(xiǎn)，科技則是提高效率和體驗(yàn)。郭威告訴鳳凰網(wǎng)WEMONEY，51信用卡在金融科技輸出方面更類似于前述BATJ等，他將其總結(jié)為B2B2C模式，主要基于自身積累的流量和數(shù)據(jù)，為銀行等金融機(jī)構(gòu)在營銷獲客方面提供服務(wù)。
 

第一是辦卡業(yè)務(wù)。簡而言之，51信用卡可幫助發(fā)卡機(jī)構(gòu)連接C端消費(fèi)者，并為其提供在線信用卡申請(qǐng)服務(wù)。據(jù)悉，目前51信用卡有過億激活用戶，與全國超20家銀行開展合作，已成為中國最大的獨(dú)立在線信用卡申請(qǐng)平臺(tái)。
 

第二則是聯(lián)名信用卡。通過與多家信用卡發(fā)卡銀行在數(shù)據(jù)應(yīng)用、信用分析及風(fēng)險(xiǎn)分析方面進(jìn)行深度合作，從而為用戶提供聯(lián)名信用卡。“這是我們比較典型的模式，也是我們獨(dú)創(chuàng)的模式，我們跟金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合發(fā)卡，不僅是停留在幫其獲客或者營銷層面，更多的是深入到獲客、營銷、風(fēng)控、發(fā)卡以及發(fā)卡后消費(fèi)等全鏈條環(huán)節(jié)。”郭威介紹。
 

如果說獲客層面，51信用卡是基于對(duì)C端用戶的大數(shù)據(jù)理解和分析，有效鏈接、匹配了銀行和用戶;那在用戶申請(qǐng)卡后，其通過一系列運(yùn)營、管理服務(wù)，則提供了全鏈路的支持。51信用卡的經(jīng)營邏輯是通過差異化和深層次的運(yùn)營服務(wù)，不斷增強(qiáng)用戶與信用卡的互動(dòng)，從而增強(qiáng)用戶的使用黏性。
 

郭威詼諧風(fēng)趣地用“戀愛”法則來形容這一行為，“我們首先是讓客戶跟卡片建立戀愛關(guān)系，然后發(fā)生關(guān)系后通過不斷交互，情感就會(huì)提升越多，這對(duì)于我們來說就是創(chuàng)造更深度流量經(jīng)營的一個(gè)過程。現(xiàn)在每個(gè)APP都在被創(chuàng)新的產(chǎn)品稀釋掉，我跟信用卡客戶之間有一個(gè)載體，有一個(gè)平臺(tái)可以讓他跟我的黏度不斷提高，這也是一件好事。”
 

B2B2C模式助力銀行轉(zhuǎn)型
 

值得關(guān)注的是，近兩年，銀行和金融科技公司的合作案例可謂層出不窮，除了在營銷獲客層面的需求外，也有部分合作底層技術(shù)輸出的案例。
 

不過，在郭威看來，目前市場上很多To B的金融科技公司，僅提供了某一方面的技術(shù)能力，并沒有全鏈條做過To C端的業(yè)務(wù)，對(duì)于很多銀行的經(jīng)營需求無法滿足;而部分為銀行單純提供營銷獲客的互聯(lián)網(wǎng)公司，又僅是利用自身的流量和數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)變現(xiàn)，仍停留在與銀行實(shí)現(xiàn)資源互補(bǔ)層面。對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來說，自身科技能力并沒有加強(qiáng)。
 

區(qū)別于上述兩者的是，51信用卡的金融科技輸出打法是以To C的能力來撬動(dòng)銀行，與銀行一起服務(wù)消費(fèi)者。同時(shí)，在實(shí)現(xiàn)營銷獲客后，51信用卡還有意向?qū)⒆陨砜萍寄芰M(jìn)行輸出，協(xié)助參與銀行的科技能力建設(shè)。
 

郭威介紹，針對(duì)銀行業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)過程中所面臨的營銷和風(fēng)控難題，51信用卡已提出了針對(duì)性解決辦法，并對(duì)外發(fā)布了其獨(dú)立研發(fā)的“費(fèi)馬”全生命周期營銷解決方案和“光錐”風(fēng)控大數(shù)據(jù)解決方案。
 

在郭威看來，如今數(shù)據(jù)每秒都在發(fā)生變化，實(shí)現(xiàn)離線數(shù)據(jù)和實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)的統(tǒng)一是解決風(fēng)控迭代效率的關(guān)鍵挑戰(zhàn)。據(jù)悉，“光錐”著重解決了大數(shù)據(jù)應(yīng)用領(lǐng)域的核心難點(diǎn)，完成了離線和實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)處理的統(tǒng)一，提高了大數(shù)據(jù)時(shí)代下消費(fèi)金融風(fēng)控的整體迭代效率，將3-6個(gè)月的模型迭代周期，大幅縮短至 3-15天。 此外，“費(fèi)馬”全生命周期營銷解決方案可實(shí)現(xiàn)用戶金融需求的深度挖掘，并提供從原點(diǎn)到全生命周期的全鏈路營銷方案。
 

談到51信用卡的金融科技實(shí)力，郭威用三句話進(jìn)行了簡要概括，“目前51信用卡金融科技技術(shù)實(shí)力已達(dá)到較高水準(zhǔn);我們是基于To C的優(yōu)勢(shì)，以B2B2C的模式在跟金融機(jī)構(gòu)合作;未來，隨著越來越多的金融機(jī)構(gòu)展開轉(zhuǎn)型升級(jí)，我們也將與他們開展更深層次科技層面的合作。”