過(guò)去幾年，每當(dāng)談及互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的沖擊力和顛覆性，大部分金融業(yè)人士都會(huì)秉持“保留”意見(jiàn)，其中一個(gè)極為重要的佐證就在于：很多復(fù)雜的金融服務(wù)難以完全“去人工化”。
而事實(shí)也證明，這幾年互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)爆發(fā)所帶來(lái)的改變，更多還是停留在渠道層面的創(chuàng)新，并沒(méi)有真正革了金融機(jī)構(gòu)的命。不過(guò)，技術(shù)變革帶來(lái)的沖擊顯然才剛剛開始。
在2017 Lendit峰會(huì)上，來(lái)自IBM Wason團(tuán)隊(duì)的Brian Walter做了一個(gè)關(guān)于“計(jì)算機(jī)與人工智能改變金融服務(wù)”的主題演講，并展示了人工智能“Wason”(沃森)在金融場(chǎng)景中的應(yīng)用案例。
在他看來(lái)，隨著包括大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈、人工智能等新技術(shù)發(fā)展的成熟，以及在具體業(yè)務(wù)和場(chǎng)景中應(yīng)用的落地，這場(chǎng)金融業(yè)的變革已經(jīng)真正拉開大幕。
AI改變金融
“沃森”的名字來(lái)自于IBM創(chuàng)始人Thomas J. Watson，它實(shí)際上是一臺(tái)由90臺(tái)IBM服務(wù)器、360個(gè)計(jì)算機(jī)芯片驅(qū)動(dòng)組成的超級(jí)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)，體積相當(dāng)于10臺(tái)普通冰箱那么大。
“沃森”不僅運(yùn)算極快，記憶力超強(qiáng)，甚至還能懂得一些人類語(yǔ)言中的暗喻和雙關(guān)。IBM認(rèn)為沃森可以媲美人腦，可以理解自然語(yǔ)言的復(fù)雜性，也能夠利用交互行為不斷學(xué)習(xí)。
Brian Walter在現(xiàn)場(chǎng)展示了“沃森”在三個(gè)金融場(chǎng)景中的應(yīng)用案例。
第一個(gè)場(chǎng)景：因?yàn)楸┭?，一顆大樹倒在了Shirly家的門口，她40歲的媽媽需要跟保險(xiǎn)公司溝通如何移走這顆樹，以及給房屋造成的損失索賠。
通過(guò)手機(jī)，Shirly媽媽跟虛擬的保險(xiǎn)代理人進(jìn)行了溝通。它不僅幫助分析了損失、給出了解決方案、索賠流程，還對(duì)延伸出的其他問(wèn)題給出了建議，例如，車、房、人壽保險(xiǎn)的選擇和最優(yōu)搭配等等。
第二個(gè)場(chǎng)景：一個(gè)剛剛到紐約工作的年輕人Jack想要辦一張信用卡，他通過(guò)視頻向客服Richard進(jìn)行咨詢。
（Jack通過(guò)視頻向客服Richard咨詢）
后者是一個(gè)靠“沃森”程序驅(qū)動(dòng)的虛擬化身，長(zhǎng)相和聲音與真人無(wú)異，并且可以通過(guò)讀取Jack的唇語(yǔ)和表情，了解他的心情。Richard根據(jù)Jack的基本信息和要求幫他比較了市面上的各類信用卡的費(fèi)率、額度，進(jìn)而給出建議，并提供了辦理人電話。
第三個(gè)場(chǎng)景：“沃森”的數(shù)據(jù)分析功能曾用在預(yù)測(cè)體育賽事結(jié)果和選拔球員上，它通過(guò)獲取運(yùn)動(dòng)員過(guò)往的視頻、數(shù)據(jù)，甚至社交媒體的信息來(lái)預(yù)測(cè)出他這場(chǎng)的表現(xiàn)，或者其運(yùn)動(dòng)生涯的價(jià)值。而這一功能也可以用來(lái)了解金融客戶和他們的需求。
這是三個(gè)最常見(jiàn)的金融場(chǎng)景，其本質(zhì)都在于使用技術(shù)手段輔助工作，替代部分重復(fù)性的腦力勞動(dòng)，最終實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)效率的提升。無(wú)論如何，從“沃森”的應(yīng)用中已經(jīng)可以窺見(jiàn)人工智能變革金融業(yè)的巨大可能。
事實(shí)上，在此之前“沃森”早已成功應(yīng)用在包括醫(yī)療、餐飲在內(nèi)的不少傳統(tǒng)行業(yè)，例如，它曾經(jīng)通過(guò)分析海量數(shù)居和醫(yī)療案例幫助醫(yī)生確診癌癥病例，提供解決方案等。
（IBM員工在安裝“沃森”）
2016年9月底，IBM宣布收購(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理和監(jiān)管合規(guī)咨詢公司Promontory。加入IBM之后，Promontory的600名金融專家將用大量金融知識(shí)和案例來(lái)訓(xùn)練“沃森”，使其具備能夠提供金融建議的能力。隨后，“沃森”也開始應(yīng)用在一些金融場(chǎng)景中。
從“醫(yī)療”到“金融”——雖然看上去這是兩個(gè)截然不同的專業(yè)領(lǐng)域，但它們卻有一個(gè)共同的特點(diǎn)：即兩者都需要處理海量的數(shù)據(jù)。
金融機(jī)構(gòu)在開展業(yè)務(wù)的過(guò)程中積累了海量的高價(jià)值數(shù)據(jù),其中包括客戶身份、資產(chǎn)負(fù)債情況、資金收付交易等數(shù)據(jù)。創(chuàng)新工場(chǎng)董事長(zhǎng)兼CEO李開復(fù)就曾多次表示，人工智能最好的應(yīng)用領(lǐng)域之一就是金融業(yè),因?yàn)檫@是唯一純數(shù)字領(lǐng)域。
所以，盡管人工智能的應(yīng)用將對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)巨大的沖擊，但它同時(shí)也獲得了重新發(fā)力的契機(jī)。因?yàn)?，它們掌握著最?yōu)數(shù)據(jù)和IT資源，而這是那些新興的互聯(lián)網(wǎng)金融公司、金融科技公司難以企及的優(yōu)勢(shì)。
中信證券在一份關(guān)于人工智能+金融的報(bào)告中援引BCG數(shù)據(jù)表示,在海外成熟市場(chǎng),銀行平均將營(yíng)業(yè)收入的 8%左右投入 IT 系統(tǒng)建設(shè);而這一比例在國(guó)內(nèi)稍低,但也可達(dá)到3%左右。
“金融科技”不再是一個(gè)標(biāo)簽性的概念，它的隱性門檻越來(lái)越高。計(jì)算能力、數(shù)據(jù)資源和核心算法等條件的成熟催化了人工智能的進(jìn)步，也將成為未來(lái)金融機(jī)構(gòu)、金融科技公司們的核心競(jìng)爭(zhēng)力。
此外，與以渠道變革為主的“互聯(lián)網(wǎng)+金融”時(shí)代相比，“人工智能+金融”帶來(lái)了金融服務(wù)和產(chǎn)品層面的改變。比如，目前人工智能已經(jīng)在智能投顧、智能量化交易、智能客服、反欺詐和生物身份識(shí)別等領(lǐng)域被廣泛應(yīng)用。
(表 2:人工智能+金融與互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)比)
人工智能不僅可以幫金融機(jī)構(gòu)提高效率、增加收入，還可以節(jié)省開支。
據(jù)Brian Walter介紹，僅在2015年，金融行業(yè)的監(jiān)管要求就新增了超過(guò)兩萬(wàn)條，而金融機(jī)構(gòu)每年要花費(fèi)大量人力物力來(lái)解讀這些規(guī)定并制定應(yīng)對(duì)方案，現(xiàn)在“沃森”就可以解決這個(gè)問(wèn)題。
目前來(lái)看，人工智能的主要功能還是在于輔助或替代人力,用以加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)長(zhǎng)尾客戶能力。盡管這對(duì)于機(jī)構(gòu)發(fā)展和用戶體驗(yàn)來(lái)說(shuō)都有非常積極的影響，但對(duì)于金融從業(yè)者而言可能并非一個(gè)好消息。
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