以下是演講全文：

尊敬的各位嘉賓，各位朋友，大家下午好。很高興參加今天的新金融普惠實(shí)踐峰會(huì)，今天看到了來自學(xué)術(shù)界以及業(yè)界很多的新老朋友，大家齊聚一堂共同探討普惠金融非常重要的議題。我覺得非常有意義。我從2008年、2009年開始跟蹤研究普惠金融，當(dāng)時(shí)我還在人民銀行，當(dāng)時(shí)我們還把英文翻譯成包容性金融，而且當(dāng)時(shí)關(guān)注到議題的人可能并不像現(xiàn)在人那么多，那個(gè)時(shí)候更多從世界銀行，包括普惠金融聯(lián)盟，包括其他的一些比如說扶貧協(xié)商小組的這樣一些國(guó)際組織搜集國(guó)際性的案例，比如說尤努斯教授的格萊珉模式，包括曉艷秘書長(zhǎng)提到肯尼亞的手機(jī)金融模式。但是僅僅過了幾年，普惠金融以及數(shù)字普惠金融成了政府以及業(yè)界非常熱的詞，在實(shí)踐當(dāng)中也取得了非常大的進(jìn)展。尤其以移動(dòng)支付為代表的數(shù)字普惠金融，我們?cè)谌蛞驳玫搅藝?guó)際社會(huì)的認(rèn)可，對(duì)于普惠金融，尤其是數(shù)字普惠金融的理解也越來越深刻。剛剛楊濤老師以及曉艷秘書長(zhǎng)都談到了很多關(guān)于普惠金融以及數(shù)字普惠金融的理解，下面我也談?wù)勎覀€(gè)人這幾年來研究的認(rèn)識(shí)。

第一，普惠金融服務(wù)供給端來看，關(guān)鍵點(diǎn)是要解決普惠和商業(yè)可持續(xù)的問題。這三個(gè)問題之間的關(guān)系并不是割裂的，可能也不是線性的關(guān)系，它是相互交織、相互影響的。比如說我們按照風(fēng)險(xiǎn)收益相匹配的原則，在傳統(tǒng)技術(shù)和傳統(tǒng)技術(shù)條件和模式下，我們提高服務(wù)的覆蓋面，著力解決“普”的問題時(shí)，服務(wù)成本以及甄別的時(shí)候我們可能面臨一些問題，使得“惠”的問題解決不足。這也是很多專家提到普惠金融難“普”難“惠”的問題。如果普惠金融只普不惠或者只惠不普，甚至是有一些不惠也不普的狀態(tài)，即使短期上可以實(shí)現(xiàn)商業(yè)上的盈利，長(zhǎng)期來看也是不可持續(xù)的，而且也背離了普惠金融的初心。近年來，云計(jì)算、大數(shù)據(jù)以及人工智能等新興數(shù)字技術(shù)不斷取得新的突破，給解決上述這些問題提供了可行的路徑。但同時(shí)我們也要高度關(guān)注這些數(shù)字技術(shù)的雙刃劍效應(yīng)，認(rèn)識(shí)到新技術(shù)解決老問題的時(shí)候可能也帶來新的風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)。比如說，技術(shù)、業(yè)務(wù)和網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)的疊加效應(yīng)，數(shù)字鴻溝和技術(shù)性排斥的問題，信息安全和數(shù)據(jù)隱私保護(hù)的問題，特別是一些新興技術(shù)可能被不法分子利用，打著普惠金融以及金融創(chuàng)新的旗號(hào)進(jìn)行非法集資，非法傳銷以及金融詐騙這樣違法違規(guī)的行為。比如說大數(shù)據(jù)技術(shù)其實(shí)既可以用來精準(zhǔn)營(yíng)銷，也可能被用來實(shí)施精準(zhǔn)詐騙。對(duì)于這些行為，我們一定要堅(jiān)決抵制，也堅(jiān)決打擊。

第二，從普惠金融服務(wù)需求端來看，關(guān)鍵點(diǎn)要解決消費(fèi)者保護(hù)和風(fēng)險(xiǎn)教育的問題，現(xiàn)在大家更多的都是從供給端談的比較多，強(qiáng)調(diào)先進(jìn)數(shù)字技術(shù)、降低金融服務(wù)的門檻，拓展服務(wù)的半徑，增強(qiáng)金融產(chǎn)品供給的多樣性和多層次性，但是我們同時(shí)也要看到，運(yùn)用技術(shù)觸達(dá)的這些長(zhǎng)尾人群很多金融知識(shí)欠缺，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不足，風(fēng)險(xiǎn)承受能力比較薄弱。2017年7月份，人民銀行金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)局發(fā)布了一份《消費(fèi)者金融素養(yǎng)調(diào)查分析報(bào)告》，報(bào)告有幾組結(jié)論，整體上說，全國(guó)消費(fèi)者金融素養(yǎng)指數(shù)平均分為63.71分，屬于中等偏上的水平。消費(fèi)者對(duì)于各類金融知識(shí)的掌握程度存在極大的差異，消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任意識(shí)需要進(jìn)一步的加強(qiáng)，城鄉(xiāng)區(qū)域職業(yè)、收入、文化程度上的差異，導(dǎo)致消費(fèi)者對(duì)于金融知識(shí)的需求存在一定的差異?；谶@份報(bào)告，我覺得可以得出一些小的啟示：1，消費(fèi)者保護(hù)和風(fēng)險(xiǎn)教育實(shí)際上是一個(gè)長(zhǎng)期而艱辛的過程，必須持之以恒，久久為功。2，由于消費(fèi)者需求多樣，背景不同，消費(fèi)者保護(hù)需要精準(zhǔn)化，風(fēng)險(xiǎn)教育也需要精準(zhǔn)華。比如說，我們?cè)诮鹑诮灰椎倪^程中，開展一些體驗(yàn)式、參與式的教育，比被動(dòng)式的課堂可能更有效。這個(gè)方面普惠金融領(lǐng)域應(yīng)該要注重服務(wù)精準(zhǔn)化，保護(hù)精準(zhǔn)化和教育精準(zhǔn)化的結(jié)合，要同步推動(dòng)，不可偏廢。3，風(fēng)險(xiǎn)教育應(yīng)該抓早抓小，比如說，我們要推進(jìn)金融知識(shí)進(jìn)入國(guó)民教育體系，在中小學(xué)基礎(chǔ)教育中開展數(shù)字以及金融普及教育，教授他們儲(chǔ)蓄、投資、納稅等一些基礎(chǔ)的金融概念，在高等教育中應(yīng)該開展金融通識(shí)教育。

第三，普惠金融供需兩端的關(guān)系來看，關(guān)鍵點(diǎn)是投資者適當(dāng)性問題，也就是要把合適的產(chǎn)品賣給合適的人。一方面要通過規(guī)范統(tǒng)一的信息披露、合同登記、風(fēng)險(xiǎn)提示等手段，提高普惠金融服務(wù)全流程和產(chǎn)品要素的透明度，強(qiáng)調(diào)賣者有責(zé)。另外一方面提高消費(fèi)者金融素養(yǎng)，讓金融消費(fèi)者獲得合適的金融服務(wù)，并且承擔(dān)適當(dāng)?shù)慕鹑陲L(fēng)險(xiǎn)，引導(dǎo)樹立買者自負(fù)的投資理念。此外，還通過大數(shù)據(jù)、人工智能等先進(jìn)數(shù)字技術(shù)，更好的實(shí)現(xiàn)普惠金融供需兩端的精準(zhǔn)化和個(gè)性化匹配，使產(chǎn)品與客群，風(fēng)險(xiǎn)與收益，風(fēng)險(xiǎn)與能力相匹配。

以上是我對(duì)普惠金融一些粗淺的認(rèn)識(shí)，下面我就談?wù)勎覀冎袊?guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)在促進(jìn)普惠金融和數(shù)字普惠金融方面做的工作。

中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會(huì)作為國(guó)家行業(yè)自律組織，高度重視普惠金融和數(shù)字普惠金融的發(fā)展，把推動(dòng)數(shù)字普惠金融作為工作的重中之重。成立一年多以來，我們?cè)谶@個(gè)方面主要做了以下的工作：

第一，加快數(shù)字普惠金融領(lǐng)域相關(guān)的標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)。標(biāo)準(zhǔn)是數(shù)字普惠金融規(guī)范發(fā)展的基礎(chǔ)性工作。我們也可以看到，在G20數(shù)字普惠金融高級(jí)原則中也提出，鼓勵(lì)數(shù)字金融服務(wù)提供商采用高于通行法律要求的自律標(biāo)準(zhǔn)。目前，協(xié)會(huì)的《個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸信息披露標(biāo)準(zhǔn)》已于去年正式發(fā)布實(shí)施，也取得了非常好的規(guī)范效果和示范效應(yīng)。近期我們也是在根據(jù)銀監(jiān)會(huì)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)信息披露指引對(duì)我們的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行修訂完善，《互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融信息披露標(biāo)準(zhǔn)》已經(jīng)完成了專家審查環(huán)節(jié)，提交審議后將發(fā)布。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融云計(jì)算，債務(wù)催收，個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管，合同要素，電子合同安全等關(guān)鍵領(lǐng)域的標(biāo)準(zhǔn)，我們也在加快制定和推進(jìn)之中，相信這些標(biāo)準(zhǔn)的出臺(tái)和實(shí)施，有助于提升數(shù)字普惠金融規(guī)范化和標(biāo)準(zhǔn)化程度。

第二，推動(dòng)會(huì)員機(jī)構(gòu)積極實(shí)踐數(shù)字普惠金融，協(xié)會(huì)通過座談會(huì)、調(diào)研等方式組織業(yè)界探討并積極推動(dòng)數(shù)字技術(shù)在普惠金融、精準(zhǔn)扶貧等領(lǐng)域的應(yīng)用。今天我們也看到了，我們有很多的會(huì)員機(jī)構(gòu)也參加了這個(gè)會(huì)議，也通過今天這樣的場(chǎng)合推進(jìn)他們的一些普惠金融實(shí)踐，分享他們的經(jīng)驗(yàn)，我覺得非常好。另外我們也正在組織對(duì)數(shù)字普惠金融進(jìn)行針對(duì)性的科特研究和調(diào)查問卷，通過一些量化研究的方式，幫助摸清數(shù)字普惠金融的業(yè)務(wù)模式、發(fā)展情況和未來方向。

第三，加強(qiáng)金融消費(fèi)者保護(hù)和風(fēng)險(xiǎn)教育，這是數(shù)字普惠金融重要內(nèi)容，也是避免數(shù)字鴻溝問題的重視措施。協(xié)會(huì)上線了互聯(lián)網(wǎng)金融舉報(bào)信息平臺(tái)，互聯(lián)網(wǎng)金融登記披露服務(wù)平臺(tái)，為廣大的消費(fèi)者提供了更多的信息渠道，協(xié)會(huì)也更好地履行了消費(fèi)者保護(hù)的職責(zé)。協(xié)會(huì)也組織了“互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)進(jìn)校園”、“互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)在線有獎(jiǎng)問答”這樣的活動(dòng)，推進(jìn)金融消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)教育。此外還通過官方微信號(hào)等等向廣大消費(fèi)者普及金融知識(shí)，并虛擬貨幣，ICO、一元購(gòu)，理財(cái)詐騙、愛心捐助詐騙等情況進(jìn)行了及時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)提示，幫助投資者提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力。從目前來看，以上措施取得了非常好的效果。下一步協(xié)會(huì)還將繼續(xù)在相關(guān)監(jiān)管部門指導(dǎo)下，組織廣大會(huì)員機(jī)構(gòu)，抓緊數(shù)字普惠金融，特別是在金融消費(fèi)者保護(hù)領(lǐng)域的標(biāo)準(zhǔn)制定和實(shí)施工作，引導(dǎo)會(huì)員機(jī)構(gòu)真正圍繞著普惠金融發(fā)展進(jìn)行產(chǎn)品服務(wù)和技術(shù)創(chuàng)新，同時(shí)繼續(xù)做好從業(yè)機(jī)構(gòu)的教育和金融消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)教育，建立多層次立體式的風(fēng)險(xiǎn)教育體系，進(jìn)一步提升從業(yè)機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理能力和金融消費(fèi)者的金融素養(yǎng)。