白柏首先表示，一個(gè)企業(yè)的風(fēng)控和它的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力和整個(gè)業(yè)務(wù)的合規(guī)性，對(duì)整個(gè)行業(yè)的發(fā)展是非常重要，而且也是非常必要的?，F(xiàn)在整個(gè)行業(yè)離不開(kāi)人工智能、大數(shù)據(jù)的發(fā)展，一個(gè)企業(yè)核心的能力還是在于風(fēng)控、算法，以及所擁有的技術(shù)手段。對(duì)于整個(gè)人工智能領(lǐng)域來(lái)說(shuō)，除了金融科技、互聯(lián)網(wǎng)金融以外，在醫(yī)療、教育、零售、物流等很多的地方都能感受到人工智能帶來(lái)的便利。

其實(shí)人工智能的基礎(chǔ)，一是基于龐大的網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)，二是超鏈分析的算法。整個(gè)從數(shù)據(jù)來(lái)看，金融領(lǐng)域的應(yīng)用目前來(lái)說(shuō)是最高的，在金融領(lǐng)域主要有以下幾個(gè)方面：
 

征信和風(fēng)控：白柏表示，每個(gè)人留下的網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)，其實(shí)能讓更多金融信息企業(yè)，通過(guò)模型看到這個(gè)人的還款意愿、還款本能和還款能力，以及他材料的真實(shí)性。包括在智能投顧、反欺詐、銷售客服，甚至基于品牌投放獲客這方面也是利用了大數(shù)據(jù)和人工智能的算法。
 

凡普金科主要提供智能金融的解決方案，旗下最大的平臺(tái)是愛(ài)錢進(jìn)，是P2P平臺(tái)，還有錢站、任買和凡普快車。
 

基于大數(shù)據(jù)的貸前、貸中、貸后管理
 

白柏表示，“我們從貸前、貸中、貸后都是基于大數(shù)據(jù)的應(yīng)用對(duì)我們的用戶進(jìn)行管理的。”貸前，一個(gè)用戶進(jìn)來(lái)之后如何對(duì)他進(jìn)行風(fēng)控?這些用戶本身其實(shí)在央行或者人民銀行下面是沒(méi)有征信報(bào)告或者征信體系的這樣一部分人群，他們的風(fēng)控如何做?
 

白柏解釋道，“我們?cè)谫J前讓用戶提交他所有在互聯(lián)網(wǎng)的痕跡，能看到這個(gè)用戶他是不是位置基于兩點(diǎn)一線，有固定經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所或者固定工作場(chǎng)所的人，或者還能看到他在網(wǎng)絡(luò)的行為習(xí)慣，他是一個(gè)偏向比較喜歡玩游戲的，偏賭博游戲，博彩游戲還是競(jìng)技類游戲的一個(gè)用戶。這個(gè)用戶在電商環(huán)境下是過(guò)度消費(fèi)的人群還比較理性消費(fèi)的人群，通過(guò)多種維度的數(shù)據(jù)，其實(shí)我們能非常深刻的了解一個(gè)用戶他的還款能力以及他的還款意愿。”
 

接著說(shuō)到貸中管理，白柏首先要澄清一下，“互聯(lián)網(wǎng)金融科技很難做到暴力催收，我們做的是小額分散的借款用戶。我們每一個(gè)用戶在均借基本上是5萬(wàn)左右，我們累計(jì)撮合1400億的時(shí)候，我們要服務(wù)多少個(gè)用戶?，F(xiàn)在愛(ài)錢進(jìn)這樣的平臺(tái)在整個(gè)平臺(tái)存量基金在340億的規(guī)模，我們整體服務(wù)網(wǎng)絡(luò)借貸人群基本在4000萬(wàn)左右，所以很難去暴力催收。”
 

主要還是基于人工智能的語(yǔ)音做貸中的管理，而且貸中更重要的是預(yù)警。白柏表示，“我們從一個(gè)龐大的數(shù)據(jù)庫(kù)里能發(fā)現(xiàn)，如果一個(gè)人身邊的好友已經(jīng)發(fā)生了逾期，或者你身邊的好友已經(jīng)在一個(gè)催收的黑名單里面的話，那么你離逾期已經(jīng)不遠(yuǎn)了。對(duì)這種用戶，我們?cè)谟脩糁悄苷Z(yǔ)音提示的客服的話術(shù)是不一樣的，更重要的是你在貸中的時(shí)候，對(duì)每一個(gè)客戶進(jìn)行的管理。”
 

最后是貸后，會(huì)形成基于某一個(gè)用戶的個(gè)體行為的數(shù)據(jù)庫(kù)去完善整體風(fēng)控的管理狀態(tài)，包括黑名單機(jī)制，包括跟安全中心有反欺詐庫(kù)的數(shù)據(jù)的推薦。

白柏解釋道，“每一個(gè)不同用戶進(jìn)來(lái)的時(shí)候，我們的風(fēng)控模型都不太一樣，原來(lái)可能要做一個(gè)風(fēng)控模型的話，可能要一批工程師，幾個(gè)工程師開(kāi)發(fā)將近差不多一個(gè)月左右的時(shí)間，我們現(xiàn)在每開(kāi)一個(gè)板塊，每針對(duì)一個(gè)地域或者每一個(gè)特殊人群的風(fēng)控模型，通過(guò)人工智能這一塊我們可能一天就會(huì)完成機(jī)器人建模這樣的數(shù)據(jù)，非?？?。包括信息審核，現(xiàn)在基本上都是以秒來(lái)計(jì)，很快就會(huì)通過(guò)我們的信息審核。”
 

AI+云平臺(tái)

白柏表示，“我們會(huì)對(duì)我們的用戶分期、分級(jí)別、分等級(jí)的進(jìn)行管理。因?yàn)槲覀兊目蛻艋旧鲜莾啥说模欢嗽谕顿Y方，一端在借款方，所以兩端的服務(wù)不一樣的，基本能實(shí)現(xiàn)90%以上的用戶先期通過(guò)人工智能語(yǔ)音平臺(tái)的語(yǔ)音服務(wù)進(jìn)行互動(dòng)、問(wèn)答，包括還款提醒等等。一旦進(jìn)入M3的時(shí)候才會(huì)委外到人工去溝通，或者人工的去繳催這樣的環(huán)節(jié)，前期都是用人工智能進(jìn)行互動(dòng)的。”
 

而云平臺(tái)則是把所有的資產(chǎn)進(jìn)行打包，跟一些金融機(jī)構(gòu)的公司在這個(gè)平臺(tái)上進(jìn)行資產(chǎn)包的分析，然后讓更多的金融機(jī)構(gòu)，包括資產(chǎn)管理的機(jī)構(gòu)進(jìn)入這個(gè)平臺(tái)進(jìn)行雙項(xiàng)選擇的一個(gè)產(chǎn)品。
 

AI是凡普金科的長(zhǎng)期戰(zhàn)略

目前凡普金科在布局國(guó)際化的業(yè)務(wù)，在東南亞很多地方也進(jìn)行了一些投資和同業(yè)產(chǎn)品的并購(gòu)。未來(lái)也會(huì)持續(xù)加大在人工智能領(lǐng)域的一些投入，愛(ài)錢進(jìn)雖然是一個(gè)2014年才成立的平臺(tái)，到現(xiàn)在短短四年累計(jì)撮合近千億。為什么會(huì)有這么快呢?
 

白柏表示，“我們把大數(shù)據(jù)以及人工智能的技術(shù)用在獲客的領(lǐng)域里。很多年輕人看過(guò)《老九門(mén)》，知道愛(ài)錢進(jìn)在《老九門(mén)》做過(guò)中插廣告的，為什么選擇《老九門(mén)》，其實(shí)每一個(gè)產(chǎn)品關(guān)于自身的用戶匹配，也要經(jīng)過(guò)人工智能和數(shù)據(jù)分析的。包括我們?cè)谶x擇用戶群體畫(huà)像以及我們所關(guān)注的網(wǎng)劇平臺(tái)和我們重復(fù)度的畫(huà)像，這些人群的喜好度，比如女性喜歡什么類型的網(wǎng)劇，宮劇還是科幻，還是情感、懸疑、驚悚等等，哪個(gè)時(shí)段更適合你的品牌露出，以什么樣的方式更能讓你未來(lái)可能的用戶接受。”
 

對(duì)于整個(gè)市場(chǎng)來(lái)講，如果把人工智能和數(shù)據(jù)算法的技術(shù)結(jié)合好的話，獲客成本就會(huì)比理想中要小很多，而且獲客速度也會(huì)比同業(yè)平臺(tái)快很多。