胡利明表示當前金融行業(yè)發(fā)展面臨一些共性的挑戰(zhàn)，一是獲客成本非常高，效率低，競爭非常激烈。二是互聯(lián)網(wǎng)欺詐風險非常高，業(yè)務風險加劇。三是傳統(tǒng)金融服務體驗還有需要優(yōu)化的地方，成本也有很大的提升空間。四是目前金融服務渠道偏單一。

針對這四個方面，胡利明總結了加減乘除四個方面的能力去支撐，幫助金融機構解決這些問題。分別是智能營銷、智能風控，還有智能體驗，以及無所不在的開放金融體系。他進一步指出，未來金融行業(yè)將利用互聯(lián)網(wǎng)技術在云端用人工智能的方式來處理大數(shù)據(jù)。
 

以下為演講實錄：
 

胡利明：尊敬的周主席、李行長，各位領導、嘉賓：
 

大家上午好!我是騰訊的胡利明，接下來我給大家分享騰訊金融科技助力智慧金融方面的思考。
 

我認為國內的智慧金融發(fā)展可以分為四個階段，首先是2000-2010年期間，國家是電子化的建設階段。2010年之后，逐漸的云和大數(shù)據(jù)應用在金融機構當中興起，運營于一部分金融環(huán)節(jié)當中。在這個時代，云是數(shù)字時代的水和電，大數(shù)據(jù)和原料，AI相當于這個時代的計算機。第三個階段是智能化階段，我們AI的平臺、AI處理能力、深度學習，逐漸貫穿于業(yè)務的各個環(huán)節(jié)，打通這些數(shù)據(jù)。另外，企業(yè)和行業(yè)的應用逐漸的融合。第四個階段是將來比較理想的階段，我們每個金融機構都有自己的金融超腦，這個金融超腦具有自我演進的能力。目前的發(fā)展階段，我認為處在第二階段向第三階段演進的過程，當中未來借助云計算和金融科技，相信我們的金融行業(yè)突破一個起點，金融的服務將無所不在。
 

接下來，簡單介紹一下騰訊金融云目前的業(yè)務進展。到目前為止，在國內云上的金融已經(jīng)成為一個比較廣泛的共識，我們騰訊金融云也加速了這方面的踐行?，F(xiàn)在我們服務的客戶已經(jīng)超過了6000家，其中合作的銀行業(yè)有150多家。這里面有幾個比較典型的合作案例，我們在35天之內幫助建設銀行構建了他們自有的超大規(guī)模自有可控的平臺，支撐行內創(chuàng)新型業(yè)務，以及金融科技輸出。第二，和中國銀行合作，構建他的全行大數(shù)據(jù)平臺，以及在平臺上進行很多業(yè)務和應用。比如說全行的事中交易風控平臺等等。第三，也是比較典型的AI應用場景，我們和中信銀行合作，打造了國內第一個首家語音銀行。我們通過智能音箱還有手機APP，通過聲控的方式操作金融服務。在家里面用起來非常的方便，同時像我們的盲人，還有一些視覺障礙的老人，通過手機APP用語音操作，也非常的方便。
 

在當前的發(fā)展階段之下，行業(yè)面臨一些共性的挑戰(zhàn)。第一個，大家每天都收到非常多的短信營銷轟炸，大家獲客的成本非常高，效率也很低，競爭非常激烈。第二，大家在互聯(lián)網(wǎng)上發(fā)展業(yè)務，面臨互聯(lián)網(wǎng)期賬風險非常的高，業(yè)務風險是加劇的。第三，傳統(tǒng)金融服務體驗還有需要優(yōu)化的地方，成本也有很大的提升空間。第四，目前我們的金融服務渠道還是偏單一。針對這四個方面，我們總結為加減乘除四個方面的能力去支撐，幫助金融機構解決這些問題。分別是智能營銷、智能風控，還有智能體驗，以及無所不在的開放金融體系。
 

我們認為未來金融行業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術在云端用人工智能的方式來處理大數(shù)據(jù)，接下來就這四個方面展開介紹一下我們的實踐。
 

首先，在金融機構非常關注的獲客場景下面，我們以騰訊積累的10億用戶，非常豐富的客戶畫像，再結合自研的廣告算法，以及騰訊的廣告投放體系，最終形成一個閉環(huán)的完整營銷平臺體系。這里面合作的模式有三種。第一是人群定向，針對特定的標簽和用戶畫像的群體，加上人群的LBS定位，進行精準的投放。第二，人群擴散。比如說給到我們一些銀行高端理財?shù)姆N子用戶，我們分析他的共同特征，在我們更大范圍，比如一千萬的客戶當中挖掘目標用戶。第三類，針對不同的用戶特征，推薦更合適的產(chǎn)品，這個叫精準推薦，在和平安科技合作過程中，提升了84%的點擊率和40%的轉化率。
 

在當前，大家注意力碎片化的時代，互聯(lián)網(wǎng)連接能力可以把互聯(lián)網(wǎng)生活和金融服務的需求連接在一起，在這當中可以產(chǎn)生非常多的機會。騰訊核心的戰(zhàn)略就是連接一切，這里面我們可以提供的連接有兩個層面。一個是騰訊自有的產(chǎn)品。比如說我們有新聞資訊，包括社交、理財投資、線上娛樂、權益等等方面互聯(lián)網(wǎng)應用的場景，在這里和金融機構進行合作。這里面，我們覆蓋的用戶超過10億，占到國內互聯(lián)網(wǎng)使用時間的60%，這是國內最強的互聯(lián)網(wǎng)連接場景，沒有之一。第二，我們同時也構建了一個非常好的廣告聯(lián)盟，里面匯集了超10萬款的優(yōu)質APP。
 

第二是風控，借助大數(shù)據(jù)以及AI處理的能力，幫助用戶構建智能的互聯(lián)網(wǎng)風控體系。以比較典型的網(wǎng)絡信貸的場景為例，大家可以看到，在初期的客戶篩選、客戶申請準入、放款，甚至貸后催收，我們都可以應用AI技術進行處理。比如我們跟中國銀行事中風控平臺，可以挽回上億的損失。微眾銀行減少75%的交易損失。
 

我們依托與大數(shù)據(jù)和AI的技術優(yōu)勢，以及內外部數(shù)據(jù)資源整合，形成一套完整的智能風控的產(chǎn)品。這里可以看到，對于很多深入合作的金融機構，我們還提出聯(lián)合建模的服務。在沙箱當中，把金融機構的數(shù)據(jù)進行融合，這樣往往可以達到非常好的業(yè)務效果。在事前和事中的欺詐防范方面，天御反欺詐產(chǎn)品做到業(yè)界領先，用騰訊將近20年上千款的業(yè)務安全經(jīng)驗積累，我們形成了像金融身份認證、借貸反欺詐、交易反欺詐、專家模型等。防控銀行卡盜刷損失400億人民幣，發(fā)現(xiàn)黑產(chǎn)規(guī)模超1000億人民幣。
 

第三是智能體驗，這里是我們金融智能服務的構架圖，底層由大數(shù)據(jù)平臺、機器學習平臺，以及各方面的處理模塊組成。上層根據(jù)不同金融服務的場景，構建AI應用能力。比如說在推薦用戶理財?shù)臉I(yè)務場景當中，首先通過數(shù)據(jù)挖掘，挖掘到我們的目標客戶，通過營銷機器人進行觸達?？蛻魜砹艘院螅覀兺ㄟ^智能投顧的決策，給用戶定制相應的產(chǎn)品，通過機器人進行推薦。貸款過程當中，客戶后面逾期之后，通過催收機器人，在貸款逾期之前進行提醒，逾期之后進行催收。在線網(wǎng)貸，催收機器人做到跟人一樣的效果。這里面是人工機器人創(chuàng)新應用的案例，我們首先提供一個AI的平臺，在上面可以構建AI訓練的模型，以及生產(chǎn)用到的模型，在這之上提供超過40種AI能力的工具箱。現(xiàn)在國內金融機構AI能力應用上其實已經(jīng)非常普遍了，像智能語音，包括剛剛提到的語音銀行、語音質監(jiān)，語音識別、語音合成等等。在中信銀行、光大銀行(3.840, 0.03, 0.79%)，非常多的用戶有應用。智能客服，我們和華夏銀行、微眾銀行等等都有合作，微眾銀行有超過六千萬的用戶，現(xiàn)在將近七千萬，他只有8個人工的電話客服，這個成本對于傳統(tǒng)機構來說是不可想象的。其中98%的消息全部由機器人處理。
 

圖像識別方面，像銀行卡識別，包括身份證的識別，各類票據(jù)、單據(jù)的識別，還有手寫體的識別，應用非常廣泛。還有保險領域的智能核保，對于診斷記錄的識別，進行機器學習訓練，判斷客戶的健康險壽險的投保風險。
 

第四是開放金融，無界金融。將我們的金融業(yè)務做輕便化改造，使得他可以非常方便的嵌入到開放金融當中，化整為零，無處不在。微信的小程序是非常好的載體，2017年1月份小程序發(fā)布后，到目前為止已經(jīng)有100萬小程序上線，超過150萬的開發(fā)者在這個平臺上進行開發(fā)。小程序無需下載、無需更新，使用起來非常方便。很多人在同等功能情況下，用了小程序之后再也不想下載APP了，這種用完即走的感覺非常的順暢，也非常符合微信作為一個工具類產(chǎn)品設計的理念。
 

借助小程序的渠道，我們可以將金融業(yè)務進行原子化、API化?？焖俚那度氲浇鹑跈C構合作的場景當中，打造開放化、無界的金融體系。比如說金融機構，像醫(yī)保、校園、農產(chǎn)品、旅游、社交、游戲等等領域，通過API的嵌入，快速進行合作。在我們快速切入各種渠道做無界銀行、無界金融，面臨一個非?，F(xiàn)實的條件，我們需要業(yè)務系統(tǒng)非常的彈性，他的處理能力要足夠的強，而且成果又能夠非常的低。這些方面，我們提供全分布式的云架構。目前，服務于國內超過數(shù)十家銀行系統(tǒng)。在微眾銀行的應用中。系統(tǒng)總共超過六千多萬賬戶的容量，提供兩地五中心非常高可用性，單賬成本只有五塊錢，是傳統(tǒng)銀行差不多十分之一的價格。在這種情況下，他的業(yè)務還可以非?？焖?、平滑的擴展，每天可以上不同業(yè)務的系統(tǒng)，快速的試錯。
 

這是我們金融云服務的一個全景圖，我們提供全方面的能力，幫助我們的金融機構構建C端數(shù)字化的連接，以及構建產(chǎn)業(yè)金融的互聯(lián)。在這整個框架之中，底層我們提供基礎架構的能力，比如說自主可控的、分布式的架構等等，提供一個數(shù)字化的基礎技術架構。在這之上，提供豐富領先的應用架構，包括大數(shù)據(jù)平臺、AI平臺、區(qū)塊鏈平臺等等，提供最領先的應用開發(fā)技術平臺。在這之上，應用層，C端我們基于騰訊億萬用戶的連接，以及大數(shù)據(jù)，提供智能的營銷、風控、運營的平臺，以及非常多的業(yè)務系統(tǒng)本身。在B端，我們依托于企業(yè)微信，企業(yè)圖譜，以及供應鏈合作平臺等等，幫助金融機構打造產(chǎn)業(yè)互聯(lián)這一端。整體這些業(yè)務能力，我們金融機構都可以通過API的方式，對他的合作進行輸出，打造一個完全開放合作的金融生態(tài)。
 

最后，總結一句，騰訊金融云與金融機構攜手并進，構建云端智慧金融。我的分享到這里，謝謝大家!